专为美国市场打造 · 价格以美元计10 个已上线计算器
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人寿 · 赚钱能力法

生命价值计算器，专为服务高收入人群的代理人打造

访客输入收入、距退休年数、用于自身消费的比例、预期加薪幅度和折现率。您会收到其未来收入的现值——这是核保人员和规划师使用的上限参考值。

生命价值（HLV）计算器在扣除个人自身消费后，估算一个人未来收入的现值。代理机构为专业人士、企业主和年轻高收入家庭嵌入它，因为它围绕赚钱能力而非债务来构建人寿保险话题，线索还会显示收入、职业年限以及潜在客户认为合理的假设。

免费开始试用在线计算器

Enterprise 套餐可用。 · US$210/月 · 14 天免费试用

已上线在线计算器仅为保障需求估算，绝非报价或保险要约。
计算器界面目前以英文显示，中文支持正在添加中。

这就是访客实际使用的组件。本站已关闭其线索表单。

新线索 · 已预审

通话前，输入数据告诉您什么

输入对您的业务员意味着什么
年收入结果和财务核保限额的最大决定因素；它告诉您哪些保险公司和产品是现实的选择。
距退休年数大致反映年龄和收入期长短。三十年以上通常意味着处于职业早期的年轻专业人士。
自身消费比例（%）比例低说明家庭高度依赖这位赚钱人——常常是有受抚养人的唯一经济支柱。
年收入增长率（%）乐观的增长率暗示职业处于上升期，如医疗、法律或销售管理，未来的可保性很重要。
折现率（%）反映财务素养。会调整折现率的潜在客户通常了解现值概念，希望进行精确、以数据为导向的对话。

您的第一通电话

收到 HLV 线索后，第一通电话该怎么说？

生命价值类潜在客户往往偏理性分析。认可他们选择的假设，解释保险公司如何看待财务合理性，让对话聚焦于需求而非价格。

  1. 01“您假设未来 28 年每年加薪 3%，这正是价值这么高的原因。这符合您职业的发展方向吗？”
  2. 02“生命价值是上限，不是目标。我们能不能看看您的家人实际需要多少才能维持现有生活，再看您在这个区间里觉得哪个数字合适？”
  3. 03“您把自身消费比例设得相当低，说明您的家庭依赖您的收入。有没有第二份收入需要考虑进去？”

在网站上的放置位置

  • 面向医生、律师等专业人士的页面

    当工具谈的是未来收入而非房贷时，细分着陆页的转化效果更好。

  • 企业主和关键人员相关内容

    企业主习惯从赚钱能力和企业价值的角度思考，这正是 HLV 的框架。

  • 人寿页面上需求计算器旁的标签页

    不信任基于债务数字的访客，无需离开页面就能看到基于收入的上限。

代理机构什么时候应该展示生命价值而不是需求分析？

当潜在客户的赚钱能力大于其当前责任时，就展示生命价值：年轻医生、律师、工程师、提成制销售和企业经营者。对他们而言，需求分析可能低估风险，因为房贷刚开始、孩子还小。HLV 把对话放在几十年的收入损失上，这才是真正的风险敞口。

两种方法回答不同的问题。人寿保险需求计算器问的是家庭必须支付什么；生命价值问的是家庭会失去什么。大多数代理机构在人寿页面上两者都放，让访客自行选择，或用标签页把两者放在同一个组件中。

一条实用规则：当 HLV 结果是需求结果的好几倍时，说明这位客户可以证明比自己以为的更多的保额是合理的，而且可能还需要伤残收入保障，因为同样的赚钱能力在在世时也面临风险。

折现率和增长率如何改变结果？

收入增长提高未来每年的收入；折现率则把它们折回今天的美元价值。两者相等时大致抵消，结果接近净收入乘以工作年数。折现率越高，价值越低；增长率越高，价值越高。计算器的术语说明模块解释了这一点，让潜在客户信任这个数字。

计算器先扣除自身消费再做预测，每年按增长率对净收入复利，再把每一年折现到现在。它不扣除所得税，也不计入员工福利，因此数字反映的是仅扣除个人支出的税前收入。

线索到达后，先看假设再看结果。折现率远低于增长率的潜在客户得出的价值偏宽松；反之则偏保守。了解您要打给的是哪类人，会改变您阐述缺口的方式。

生命价值高是否意味着保险公司会签发那么多保额？

不是。保险公司有自己的财务核保标准，常用随年龄变化的收入倍数，还会考虑现有有效保单。生命价值是沟通的有用参考，也能解释为何较高保额是合理的，但只有核保才能决定保险公司实际签发的金额。

因此这个结果是很好的对话切入点，却不能当作承诺。业务员应把它呈现为面临风险的经济价值，然后在核保可能批准的范围内报价。切勿把 HLV 数字说成潜在客户有资格获得的保额。

生命价值

组件解释的术语

Human life value (HLV)
An estimate of your economic value to your household: the present value of the earnings you would bring in over your remaining working years, after removing the share you spend on yourself. Insurers and planners use it as one upper-bound reference for life insurance. It measures lost income, not the worth of a person.
Present value
What a stream of future money is worth in today’s dollars, found by discounting each future amount at the discount rate. A payment of $10,000 due in 10 years is worth about $6,139 today at 5%. This calculator discounts each year’s projected net earnings and adds them up to get the human life value.
Discount rate
The annual rate used to convert future earnings into today’s dollars, often set near the return on a safe investment. A higher discount rate makes future income worth less today and lowers the result; a lower rate raises it. When the discount rate equals the income growth rate, growth and discounting roughly cancel out.
Self-consumption
The share of your income spent on your own needs — food, clothing, transportation, personal costs — that your family would not have to replace if you died. This calculator removes it before projecting earnings, so at 30% self-consumption only 70% of income counts. Estimates vary with household size and spending habits.
Income growth rate
The yearly rate at which you expect your income to rise from raises, promotions and inflation. This calculator increases net income by this rate each year before discounting. Over a long career even a small difference matters: at 3% growth, income roughly doubles in 24 years.
Net annual income
Your gross annual income minus the self-consumption share — the portion that supports the rest of your household. The Year 1 figure shown is this amount before any growth. Note that this calculator does not subtract income taxes, so the result reflects pre-tax earnings net only of your personal spending.
Working years
The number of years you expect to keep earning, from now until retirement. It is the length of the income stream being valued, so it usually has the largest effect on the result. Retiring earlier, or a gap in employment, shortens the stream and reduces the human life value.
Total future net earnings
The simple sum of all projected net earnings over your working years, including growth but before discounting. It is always larger than the human life value when the discount rate is positive. The gap between the two shows how much the timing of future income reduces its value today.

下一步推荐什么

伤残收入

如果潜在客户的未来收入在身故时值这么多，那么因病失去收入是更大、也更可能发生的风险。

打开计算器页面

人寿保险需求

把收入上限与需求总额搭配，业务员可以在两者之间推荐一个数字。

打开计算器页面
浏览人寿计算器

该险种的合规须知

  • 生命价值是经济估算，不是可保性声明。不要把结果说成潜在客户有资格获得的保额。
  • 财务核保限额和收入倍数由各保险公司规定；请在其范围内报价，并记录保额的依据。
  • 如果对话转向投资或退休规划建议，请确保业务员持有提供此类建议所需的执照或注册。
  • 在打电话或发短信前，请在线索表单中取得符合 TCPA 要求的同意，并将同意记录与线索一并保存。

InsuranceQuoteWidget 是一款软件，不是保险代理机构或保险业务员，不提供保险报价、销售或承保。 保险执照和营销规定因州而异。

电话与短信同意书的措辞方法

常见问题

代理机构常问的问题

先给答案，再讲细节。

通俗地说，什么是生命价值？

它是一个人在剩余职业生涯中预期为家庭赚取的收入、扣除自身消费后的现值。它衡量的是收入损失，而不是一个人的价值，计算器的术语说明也正是这样写的。

已经有需求计算器了，为什么还要在代理机构网站上放生命价值计算器？

因为两者吸引的潜在客户不同。需求分析适合考虑债务的家庭；HLV 适合考虑职业发展的赚钱人。两者都提供，让专业人士和企业主找到对他们有意义的框架，线索也会告诉您他们是哪种思路。

线索包含哪些输入？

年收入、距退休年数、自身消费比例、收入增长率和折现率，以及结果：生命价值、第一年净收入、未来净收入总额、工作年数和扣除的自身消费。UTM 标签和点击 ID 等归因信息也一并附上。

结果是税后的吗？

不是。计算器扣除了自身消费，但没有扣除所得税，因此反映的是税前收入。需要税后数字的业务员，应在需求沟通中用自己的规划软件重新计算。

潜在客户会不会用不切实际的假设操纵结果？

会，而这本身就是有用的信息。输入极高增长率和极低折现率的潜在客户，是在告诉您他们如何看待自己的职业。这些数字随线索到达，业务员可以在第一通电话中温和地校正预期。

生命价值适合身后费用险或老年市场吗？

一般不适合。剩余工作年数少，价值就小，这个框架也显得别扭。对于年长的潜在客户，请侧重需求计算器或长期护理。HLV 最适合职业生涯还很长的工作年龄赚钱人。

可以把 HLV 线索分配给与需求线索不同的业务员吗？

可以。每个计算器都可以发送到自己的 webhook，否则线索进入全机构 webhook。在 HighLevel 中，您可以按计算器字段分流，把高价值赚钱人分配给资深业务员。

团队在哪里可以进一步了解这些方法？

我们的人寿保险需求分析方法指南比较了生命价值法、需求法和收入倍数法，以及各自在代理机构网站上的适用场景。

使用这个计算器需要哪个套餐？

生命价值计算器是 Enterprise 套餐所含的保险计算器之一，目前每月 US$210。所有选项请在价格页面比较。

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把生命价值放到您的网站上。

Enterprise 套餐包含，并提供 14 天免费试用。

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