58 términos

Glosario de seguros y prospectos para agencias

Definiciones claras y con fuentes de los términos que aparecen en nuestras calculadoras, en sus prospectos y en las reglas que los rodean, escritas para que pueda compartirlas con sus prospectos.

A

Actividades de la vida diaria: Las actividades de la vida diaria (ADL, por sus siglas en inglés) son tareas básicas de cuidado personal que se usan para activar los beneficios de cuidados a largo plazo: bañarse, vestirse, comer, ir al baño, la continencia y pasar de la cama o la silla. Necesitar ayuda considerable con cierto número de ellas, o tener un deterioro cognitivo grave, es lo que suele iniciar un reclamo de cuidados a largo plazo.
Acuerdo de compraventa: Un acuerdo de compraventa es un contrato entre los dueños de un negocio que establece qué pasa con la parte de un dueño si fallece, queda incapacitado, se jubila o se retira. Fija quién puede comprar esa participación y cómo se determina el precio. El seguro de vida y el seguro por incapacidad se usan con frecuencia para financiar la compra, de modo que el efectivo esté disponible cuando ocurra el evento.
Agente cautivo: Un agente cautivo vende seguros de una sola aseguradora o grupo asegurador, a menudo bajo la marca de esa compañía, y por lo general no puede colocar negocios con aseguradoras de la competencia. Los agentes cautivos pueden ser empleados o contratistas, y la aseguradora suele aportar los productos, las herramientas de cotización y parte del mercadeo, junto con reglas sobre lo que los agentes pueden publicar.
Agente independiente: Un agente independiente, o agencia independiente, tiene nombramiento con varias aseguradoras y puede colocar a cada cliente con la compañía que mejor se ajuste a sus necesidades y a su precio. La agencia por lo general es dueña de su cartera de clientes, lo que significa que las relaciones con los clientes y los derechos de renovación se quedan con la agencia y no con una aseguradora.
Alcance de la cita (SOA): El alcance de la cita (SOA, por sus siglas en inglés) es un registro, exigido por los CMS (los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid), en el que un beneficiario de Medicare acepta por adelantado qué tipos de productos se tratarán en una cita personal de mercadeo, como Medicare Advantage o la Part D. Los agentes no pueden hablar de tipos de productos fuera del alcance documentado sin un nuevo acuerdo.
Anualidad fija: Una anualidad fija es un contrato con una aseguradora que acredita una tasa de interés garantizada durante un periodo fijo, crece con impuestos diferidos y más adelante puede convertirse en ingreso. La aseguradora asume el riesgo de inversión. Las anualidades fijas son productos de seguros, se venden con una licencia de seguros y están sujetas a las reglas estatales de idoneidad o de mejor interés.
Anualidad inmediata de prima única: Una anualidad inmediata de prima única (SPIA, por sus siglas en inglés) convierte un solo pago de suma global en un flujo de ingresos que empieza en aproximadamente un año o menos. Los pagos pueden durar un periodo fijo o toda la vida, y las versiones vitalicias trasladan a la aseguradora el riesgo de longevidad a cambio de renunciar al acceso al capital.
Anualidad variable: Una anualidad variable es una anualidad cuyo valor sube y baja según el rendimiento de las subcuentas de inversión que elige el titular. Es a la vez un contrato de seguro y un valor, así que venderla requiere un registro de valores además de una licencia de seguro de vida. Las comisiones de mortalidad, administración, fondos y riders reducen los rendimientos.
Anualización: La anualización es el paso irreversible de convertir el valor acumulado de una anualidad en una serie de pagos de ingreso garantizados, por un periodo fijo, de por vida o por dos vidas conjuntas. Una vez anualizado el contrato, el titular por lo general renuncia al acceso a la suma global a cambio del flujo de pagos.
Aviso de TPMO: El aviso de TPMO es una declaración que los CMS (los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid) exigen a las organizaciones de mercadeo externas (TPMO, por sus siglas en inglés), entre ellas muchas agencias y corredores, al promover planes Medicare Advantage y de la Part D. Les indica a los beneficiarios que la organización no ofrece todos los planes de la zona y cuántas organizaciones y planes representa, y los remite a otras fuentes de información.

B

Beneficio por fallecimiento escalonado: Un beneficio por fallecimiento escalonado limita lo que paga una póliza de vida si el asegurado muere por causas naturales durante los primeros años de la póliza; a menudo devuelve las primas más intereses o un beneficio parcial en lugar del monto completo. Las muertes accidentales suelen pagarse completas desde el primer día. Es común en los planes de gastos finales de emisión garantizada o simplificada.
Brecha de cobertura: Una brecha de cobertura es la diferencia entre lo que un hogar necesitaría si ocurriera una pérdida y la protección que ya tiene. En el seguro de vida es el faltante en dólares después de restar los ahorros y las pólizas existentes de la necesidad total; en otras líneas es cualquier riesgo que queda sin asegurar o subasegurado.

C

Cancelación por Cualquier Motivo: La Cancelación por Cualquier Motivo (CFAR, por sus siglas en inglés) es una mejora opcional del seguro de viaje que reembolsa parte de los costos prepagados y no reembolsables de un viaje si el viajero cancela por un motivo que la póliza básica no cubre. Cuesta más, por lo general debe comprarse poco después del primer pago del viaje y a menudo exige cancelar cierto número de días antes de la salida.
Cargo por rescate: Un cargo por rescate es una comisión que descuenta la aseguradora cuando se cobra una anualidad o una póliza de vida permanente, o cuando se retira más del monto de retiro libre, durante los primeros años del contrato. Suele ser un porcentaje que baja cada año hasta desaparecer al final del periodo de rescate.
Cobertura de conductor sin seguro: La cobertura de conductor sin seguro (UM, por sus siglas en inglés) paga las lesiones del asegurado y, en algunos estados, los daños a la propiedad, cuando el conductor culpable no tiene seguro o se da a la fuga. La cobertura de conductor con seguro insuficiente (UIM) aplica cuando los límites del conductor culpable son demasiado bajos. La disponibilidad, las ofertas obligatorias y las reglas para rechazarla varían según el estado.
Cobertura de vivienda: La cobertura de vivienda, normalmente la Cobertura A de una póliza de vivienda, paga para reparar o reconstruir la casa y las estructuras adosadas después de una pérdida cubierta. El límite debe reflejar el costo de reconstruir a los precios locales actuales de mano de obra y materiales, una cifra distinta del valor de mercado de la casa o de su precio de compra.
Completar la cuenta: Completar la cuenta es la práctica de vender líneas de cobertura adicionales a un cliente existente, por ejemplo agregar vida, paraguas o incapacidad a un hogar que ya tiene vivienda y auto con la agencia. Las cuentas completas suelen ser más rentables y es menos probable que se vayan, porque la relación cubre más necesidades del cliente.
Consentimiento previo, expreso y por escrito: El consentimiento previo, expreso y por escrito es el estándar que exigen los reglamentos de la TCPA (la ley federal de protección al consumidor telefónico) antes de que un negocio haga llamadas o envíe mensajes de texto de telemercadeo con un marcador automático o con una voz artificial o pregrabada. Debe ser un acuerdo escrito y firmado, que puede ser electrónico, que autorice claramente al vendedor a contactar a la persona en un número específico.
Coseguro: En el seguro médico, el coseguro es el porcentaje de una factura cubierta que paga el inscrito después de cubrir el deducible, por ejemplo el 20%, mientras el plan paga el resto hasta alcanzar el máximo de gastos de bolsillo. En el seguro de propiedad, la misma palabra (también llamada coaseguro) se refiere a otra cláusula que penaliza tener muy poca cobertura.
Costo de reposición vs. valor real en efectivo: El costo de reposición paga lo necesario para reparar o reemplazar la propiedad dañada con propiedad nueva de tipo y calidad similares. El valor real en efectivo paga el costo de reposición menos la depreciación, así que un techo viejo o muebles de diez años devuelven mucho menos. La base de liquidación puede importar tanto en el pago de un reclamo como el propio límite.
Crédito tributario de prima: El crédito tributario de prima es un subsidio federal que reduce el costo mensual de un plan de salud comprado en el Mercado de Seguros Médicos. Su monto depende del ingreso del hogar en relación con el nivel federal de pobreza y del costo del plan plata de referencia local. Puede pagarse por adelantado a la aseguradora y se concilia al presentar la declaración de impuestos.
Cuenta de ahorros para la salud (HSA): Una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) es una cuenta con ventajas fiscales para gastos médicos, disponible solo para personas cubiertas por un plan de salud con deducible alto que califique. Las aportaciones pueden ser deducibles de impuestos, el crecimiento no paga impuestos y los retiros para gastos médicos calificados están libres de impuestos. El dinero no usado pasa al año siguiente y sigue siendo del titular.

E

Evaluación de pérdidas: La cobertura de evaluación de pérdidas paga la parte que le corresponde al dueño de una unidad en una cuota extraordinaria que cobra una asociación de condominio o de propietarios después de una pérdida cubierta en la propiedad común, o de un reclamo de responsabilidad civil contra la asociación que supere la póliza maestra. Los límites básicos suelen ser modestos y por lo general pueden aumentarse con un endoso.

F

Factor de modificación por experiencia: El factor de modificación por experiencia ajusta hacia arriba o hacia abajo la prima de compensación para trabajadores de un negocio al comparar su historial real de reclamos con las pérdidas esperadas para negocios similares en sus clasificaciones. Un factor de 1.00 es el promedio; por debajo de 1.00 obtiene un crédito y por encima de 1.00 se agrega un recargo.

H

HO-6: HO-6 es el formulario estándar de póliza de vivienda para dueños de unidades de condominio y de cooperativas. Cubre los bienes personales del dueño, el interior de la unidad que no cubre la póliza maestra de la asociación, las mejoras, la responsabilidad civil personal y la pérdida de uso. La cobertura de evaluación de pérdidas suele estar incluida o disponible.

I

Ingreso bruto ajustado modificado: El ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en inglés) es el ingreso bruto ajustado de la declaración de impuestos con ciertas partidas sumadas de nuevo, como los intereses exentos de impuestos y algunos ingresos del extranjero. Los subsidios del Mercado y los recargos de Medicare relacionados con el ingreso usan una versión del MAGI, aunque las partidas exactas que se suman difieren entre los dos programas.
IRMAA: El IRMAA (el ajuste mensual relacionado con el ingreso, por sus siglas en inglés) es un recargo que se agrega a las primas de la Part B y la Part D de Medicare para los beneficiarios cuyo ingreso supera ciertos umbrales. La SSA (la Administración del Seguro Social) lo determina a partir del ingreso bruto ajustado modificado de la declaración de impuestos presentada dos años antes, con tramos que se actualizan cada año.

L

Licencia de productor: Una licencia de productor es una licencia emitida por el estado que permite a una persona o agencia vender, promover o negociar seguros en ese estado para líneas de autorización específicas, como vida, accidentes y salud, propiedad o accidentes y responsabilidad. Vender en otro estado requiere allí una licencia de no residente, y vender productos variables también requiere un registro de valores.
Límites de responsabilidad civil divididos: Los límites de responsabilidad civil divididos expresan la cobertura de responsabilidad civil del auto con tres cifras, como 100/300/100: lo máximo que se paga por lesiones corporales a una persona, por todas las lesiones corporales en un accidente y por daños a la propiedad, en miles de dólares. Se contraponen al límite único combinado, que aplica un solo monto a todo el accidente.

M

Máximo de gastos de bolsillo: El máximo de gastos de bolsillo es lo máximo que paga un inscrito por la atención cubierta dentro de la red en un año del plan, sumando deducibles, copagos y coseguro. Una vez alcanzado, el plan paga el 100% de los servicios cubiertos durante el resto del año. Las primas no cuentan para este máximo, y la atención fuera de la red quizá tampoco.
Medicare Advantage: Medicare Advantage (Part C) es una alternativa al Original Medicare en la que una aseguradora privada aprobada por Medicare (el seguro médico federal para mayores de 65) ofrece los beneficios de la Part A y la Part B, por lo general mediante una red, a menudo con cobertura de medicamentos y beneficios adicionales incluidos. Los planes deben limitar cada año los gastos de bolsillo dentro de la red, y los inscritos siguen pagando su prima de la Part B.
Medigap: Medigap, o seguro suplementario de Medicare (el seguro médico federal para mayores de 65), es una póliza privada que ayuda a pagar los costos que deja el Original Medicare, como los deducibles y el coseguro. Los planes están estandarizados por letra, así que en la mayoría de los estados una misma letra de plan ofrece los mismos beneficios con cualquier aseguradora, y solo cambian el precio y el servicio.
Método DIME: El método DIME es una fórmula rápida de necesidades de seguro de vida que suma cuatro elementos (por sus siglas en inglés): las deudas, el reemplazo de ingreso por un número fijo de años, el saldo de la hipoteca y los costos de educación de los hijos. Luego se restan la cobertura existente y los ahorros para mostrar cuánto beneficio por fallecimiento nuevo podría necesitar una familia.

N

NFIP: El NFIP (el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones) es el programa federal administrado por FEMA que pone el seguro contra inundaciones al alcance de las comunidades participantes. Las pólizas de vivienda estándar excluyen las inundaciones, así que las pólizas del NFIP, o las pólizas privadas contra inundaciones, cubren ese vacío. Las pólizas del NFIP por lo general tienen un periodo de espera de 30 días antes de que empiece la cobertura.
Nivel federal de pobreza: El nivel federal de pobreza (FPL, por sus siglas en inglés) es una medida de ingreso, basada en las pautas de pobreza que publica cada año el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., que varía según el tamaño del hogar. Los programas de salud usan porcentajes de este nivel para fijar la elegibilidad para Medicaid, el Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP) y los créditos tributarios de prima del Mercado.
Nombramiento de la aseguradora: Un nombramiento de la aseguradora es la autorización formal de una aseguradora para que un productor con licencia venda y dé servicio a sus productos, por lo general registrada ante el departamento de seguros del estado. Un productor normalmente necesita tanto una licencia para la línea de autorización como un nombramiento con la aseguradora específica antes de presentar negocios para esa aseguradora en ese estado.

O

Ocupación propia: Ocupación propia es una definición de incapacidad según la cual el asegurado se considera incapacitado si no puede realizar las funciones esenciales de su propia ocupación específica, aunque pudiera trabajar en otro campo. Es más amplia y más cara que una definición de cualquier ocupación, y la valoran sobre todo los médicos, dentistas y otros especialistas.

P

Parámetros UTM: Los parámetros UTM son etiquetas que se agregan al final de un enlace, como utm_source, utm_medium y utm_campaign, y que indican a los sistemas de analítica y de prospectos de dónde vino un visitante. Permiten que una agencia atribuya cada prospecto a un anuncio, correo, publicación o socio específico en lugar de adivinar qué mercadeo funcionó.
Periodo de beneficio: El periodo de beneficio es el tiempo máximo durante el cual una póliza por incapacidad o de cuidados a largo plazo seguirá pagando una vez aprobado un reclamo, por ejemplo dos años, cinco años o hasta una edad indicada, como los 65. Los periodos de beneficio más largos cuestan más, pero protegen frente a las incapacidades y los episodios de cuidados que causan las mayores pérdidas.
Periodo de eliminación: El periodo de eliminación es el tiempo de espera entre el inicio de una incapacidad o de una necesidad de cuidados y el primer día en que se pagan beneficios. Las pólizas por incapacidad suelen usar periodos como 30, 90 o 180 días, y las pólizas de cuidados a largo plazo usan una espera similar. Un periodo de eliminación más largo baja la prima, pero exige más ahorros para cubrir ese tiempo.
Plan de salud con deducible alto (HDHP): Un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) es una cobertura médica que cumple los umbrales del IRS de deducible mínimo y de máximo de gastos de bolsillo, lo que permite al inscrito abrir y aportar a una cuenta de ahorros para la salud. Los HDHP suelen tener primas más bajas que los planes tradicionales a cambio de pagar más antes de que empiece la cobertura.
Plan plata de referencia: El plan plata de referencia es el segundo plan plata de menor costo disponible para un hogar en su zona en el Mercado de Seguros Médicos. El crédito tributario de prima se calcula como la diferencia entre la prima de ese plan y el monto que se espera que aporte el hogar según su ingreso, sin importar qué plan compre realmente el hogar.
Póliza paraguas: Una póliza paraguas personal ofrece cobertura de responsabilidad civil adicional por encima de los límites de las pólizas subyacentes de vivienda, auto y embarcaciones, por lo general en incrementos de un millón de dólares. También puede cubrir algunos reclamos que las pólizas subyacentes excluyen. Las aseguradoras exigen límites mínimos de responsabilidad civil subyacentes antes de emitir la póliza paraguas.
Prospecto precalificado: Un prospecto precalificado es alguien que ha dado suficiente información sobre su situación, como ingresos, deudas, cobertura vigente o costos esperados, para que un productor juzgue su perfil y su necesidad antes de la primera llamada. No es una aprobación de suscripción; significa que la conversación puede empezar con datos concretos en lugar de con preguntas de descubrimiento.

R

Reemplazo de ingreso: El reemplazo de ingreso es la parte de los ingresos de una persona que el seguro busca restituir si fallece o ya no puede trabajar. En el seguro de vida suele expresarse como un número de años de ingreso; en el seguro por incapacidad, como un porcentaje del pago mensual, ya que los beneficios rara vez reemplazan cada dólar.
Relación seguro-valor: La relación seguro-valor (ITV, por sus siglas en inglés) es la proporción entre el límite de cobertura de una propiedad y su costo de reposición total. Muchas pólizas de propiedad exigen una cobertura de al menos cierto porcentaje del costo de reposición, por lo común el 80%, para liquidar las pérdidas parciales a costo de reposición total; tener menos puede reducir lo que paga un reclamo.

S

Seguro a término decreciente: El seguro de vida a término decreciente es una póliza a término cuyo beneficio por fallecimiento disminuye durante el plazo de la póliza, por lo general según un calendario pensado para seguir el saldo decreciente de un préstamo, como una hipoteca. Las primas suelen mantenerse niveladas. Es más barato que un seguro a término nivelado con el mismo monto inicial, pero deja menos cobertura en los últimos años.
Seguro de enfermedades graves: El seguro de enfermedades graves paga una suma global si al asegurado se le diagnostica una afección cubierta, como ciertos tipos de cáncer, un infarto o un derrame cerebral. El dinero se puede gastar en cualquier cosa, desde deducibles hasta ingresos perdidos, lo que lo convierte en un complemento de la cobertura médica y por incapacidad, no en un sustituto de ninguna de las dos.
Seguro de gastos finales: El seguro de gastos finales es una póliza pequeña de vida entera, por lo general con un monto modesto, diseñada para pagar un funeral, el entierro o la cremación y las cuentas que quedan al fallecer. Se ofrece sobre todo a adultos mayores y a menudo se emite con suscripción simplificada, basada en un cuestionario breve de salud en lugar de un examen médico.
Seguro de persona clave: El seguro de persona clave es una cobertura de vida o por incapacidad que un negocio compra sobre un dueño o empleado cuya pérdida afectaría seriamente los ingresos o las operaciones. El negocio es el titular de la póliza, paga la prima y es el beneficiario, y usa los fondos para reclutar a un reemplazo, cubrir las ganancias perdidas o dar tranquilidad a prestamistas y clientes.
Seguro de protección hipotecaria: El seguro de protección hipotecaria es una cobertura de vida que se vende a los propietarios para liquidar o seguir pagando la hipoteca si el deudor fallece, y algunas versiones agregan cláusulas adicionales (riders) de incapacidad o de enfermedades graves. Las pólizas vendidas por agentes suelen pagarle a la familia, no al prestamista, lo que las distingue de los productos de vida hipotecaria colocados por el prestamista.
Seguro de vida a término: El seguro de vida a término paga un beneficio por fallecimiento si el asegurado muere dentro de un periodo fijo, como 10, 20 o 30 años, y no acumula valor en efectivo. Como solo cubre un periodo definido, por lo general cuesta mucho menos por dólar de cobertura que el seguro de vida permanente, lo que lo hace la opción habitual para necesidades grandes de reemplazo de ingreso.
Seguro de vida entera: El seguro de vida entera es una cobertura permanente que dura toda la vida del asegurado mientras se paguen las primas. Combina un beneficio por fallecimiento garantizado con un valor en efectivo que crece según un calendario garantizado, y las pólizas participantes también pueden pagar dividendos, que nunca están garantizados.
Seguro por interrupción de negocio: El seguro por interrupción de negocio, también llamado cobertura de ingresos del negocio, reemplaza el ingreso neto perdido y paga los gastos que continúan, como la nómina y la renta, mientras un negocio está cerrado o trabaja a menor ritmo por una pérdida física cubierta. Por lo general forma parte de una póliza de propiedad comercial o de una póliza para dueños de negocios, y está sujeto a un periodo de espera y a un límite de tiempo o de dinero.

V

Valor de rescate en efectivo: El valor de rescate en efectivo es el monto que recibe el titular si cancela una póliza de vida permanente o una anualidad antes de su vencimiento. Equivale al valor en efectivo o de la cuenta acumulado menos los cargos por rescate y los préstamos pendientes, y en los primeros años suele ser menor que el valor en efectivo que se anuncia.
Valor de vida humana: El valor de vida humana (HLV, por sus siglas en inglés) es el valor presente de los ingresos que se espera que una persona gane para su familia durante el resto de su vida laboral, después de descontar lo que habría gastado en sí misma. Responde a la pregunta de cuánto vale económicamente el sostén de una familia para quienes dependen de él.

W

Webhook: Un webhook es un mensaje automático que un sistema envía a otro en el momento en que ocurre un evento, por lo general como una solicitud HTTPS con datos en formato JSON. En el manejo de prospectos, un webhook entrega cada nuevo envío a un CRM, a una herramienta de automatización o a un destino personalizado de inmediato, sin exportaciones manuales ni lectura de correos.

X

X-date (fecha de vencimiento): Una X-date es la fecha de vencimiento o renovación de la póliza actual de un prospecto con otra agencia o aseguradora. Las agencias de P&C registran las X-dates para poder contactar al prospecto poco antes de la renovación, cuando un cambio es práctico y el prospecto está más abierto a una revisión.

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